Вклады: в чем разница между КПК и банком?

Способов, как вложить деньги выгодно и приумножить их, бывает множество. Однако среди стандартных консервативных инструментов с высокой долей надежности также бывает существенная разница. Например, проценты по вкладам в кредитные потребительские кооперативы (КПК) зачастую оказываются намного выше банковских. С чем связаны такие различия?

В первую очередь необходимо отметить, что механизмы у кредитных потребительских кооперативов примерно такие же, как и у банков. Есть ряд формальных различий. Например, депозитный вклад в КПК по закону называется “сбережением”, у банков это юридически обозначается именно как “вклад”. По существу же, и те и другие принимают процентные вклады и предоставляют другим людям и организациям возможности получения займов. Разница между процентами по займам и процентами по вкладам обеспечивает доход и функционирование самой организации. И банки, и КПК работают с контролирующими органами и выполняют ряд требований законов в интересах своих клиентов. Однако между этими организациями есть существенное различие, которое и обеспечивает такой разброс в ставках по депозитам.

КПК специализируются на узком спектре финансовых услуг: привлекают сбережения и выдают займы под залог недвижимости или иного ликвидного имущества, как правило физическим лицам.. Это избавляет КПК от огромного количества административно-хозяйственных расходов, кроме налогов, содержания одного центрального офиса и сотрудников. В отличие от банков, у КПК нет необходимости раздувать штат юристов и финансистов для разных банковских продуктов, держать огромное количество офисов.

Кроме того, банки выдают  потребительские кредиты, которые не всегда обеспечены залоговым имуществом. Это увеличивает риск невозврата денег в банк недобросовестными заемщиками. Не надо забывать и тот факт, что из-за высокой конкуренции между банками некоторые из них вынуждены тратить несоразмерные средства на рекламу.

Все это существенно сокращает возможности банков и снижает проценты по сберегательным вкладам. Для достижения максимально высокой ставки по банковскому вкладу вкладчик принимает на себя такие условия как длительный срок вклада (иногда более года), невозможность досрочного снятия, даже частичного и невозможность пополнения. На эти и другие ограничения надо обращать внимание в договоре, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, если возникнет срочная необходимость самостоятельно распорядиться своими деньгами. В КПК обычно более гибкие условия, при максимальной доходности возможен и индивидуальный подход, в том числе и краткосрочные депозиты с возможностью досрочного снятия.

Еще один важный момент: по некоторым пунктам законодательства либо с точки зрения маркетинга и высокой конкуренции банки не могут повышать процент по кредитам. Соответственно, это серьезно ограничивает их в вопросе установления процентов по вкладам. КПК же могут выдавать займы под проценты значительно выше банковских, имея юридически обеспеченную возможность увеличивать проценты по вкладам. В итоге, ситуация на рынке такова, что банки предлагают клиентам в среднем 4-8% годовых, а КПК – 12-15%. Маловероятно, что в ближайшее время процент по вкладам в банках будет существенно подниматься.  

Конечно, для многих вкладчиков большой административный аппарат и офисы по всей стране и создают иллюзию надежности. Однако финансы – это территория очень упрямых фактов. Одна только аренда офисов для сети банковских представительств исчисляется миллионами рублей. Не говоря уже о злоупотреблении не очень надежными активами, которые за последние годы привели к банкротству ряда банков.

Я советую принять во внимание и уровень прогнозируемой инфляции в 2018-м году: он составляет 5%. Получается, что за вычетом инфляции от доходности банковского вклада останется, в лучшем случае, только 2-3%, а при вложении в КПК -  7-10%. Если инфляция не превысит прогноз, реальный доход от вклада в КПК будет превышать доход по банковскому вкладу в 3-5 раз.

Как видите, финансы требуют аккуратности и учета максимального количества влияющих факторов.