Какие графики погашения кредита существуют?

Выбор графика погашения - пожалуй, один из важнейших вопросов при взятии кредита или займа. Не имеет значения, идет ли речь о кредите наличными или о займе под залог недвижимости, на какой срок и в каком размере вы получаете средства. В любом случае необходимо позаботиться о том, чтобы график платежей был для вас максимально удобным и выгодным. Существует два основных варианта погашения - аннуитетными или дифференцированными платежами. Не стоит бояться сложных названий: в этой статье я подробно объясню, в чем состоят плюсы и минусы каждого из графиков, а также расскажу о третьем, не самом распространенном варианте - погашении основного тела займа в конце срока пользования.

Аннуитетные платежи  

Аннуитетные платежи одинаковы на протяжении всего срока погашения. Такое “постоянство” возможно благодаря соблюдению баланса между возвратом тела займа и процентами: в начале срока проценты больше, постепенно они снижаются, а из тела займа возвращаются пропорционально бОльшие суммы. Наглядно это выглядит примерно так:

КПК “Капитоль Кредит” предлагает график платежей “Стабильный” с аннуитетными платежами. Займ под залог недвижимости по этому графику можно получить на 1, 3, 5, 10 лет.

Плюсы аннуитетных платежей:

* Простота планирования. Вам не нужно каждый раз сверяться с графиком, который выдал кредитор, или ждать напоминающей смски. Ежемесячно вы платите одинаковую сумму.

* Кредитная нагрузка одинакова. В начале пользования кредитом вы не должны платить больше, поэтому в некоторых случаях такой займ получить проще.

Минусы аннуитетных платежей:

* Если вы решите погасить долг досрочно, аннуитетный график окажется менее выгодным по сравнению с дифференцированными платежами. Ведь бОльшую часть процентов вы уплачиваете в первой половине пользования кредитом, и её вам не вернут. А под конец платежи состоят в основном из тела кредита, так что при досрочном погашении вы почти не сэкономите.

Вам подойдут аннуитетные платежи, если:

* Вы не планируете закрывать кредит досрочно, либо хотите сделать это очень скоро, в течение первых месяцев.
* Ваш ежемесячный доход не позволяет вам оформить займ на нужную сумму с дифференцированными платежами. Ведь в таком случае в первые месяцы платеж будет больше, а расчет вашей платежеспособности происходит именно на основе первых платежей.
* Вам удобнее планировать свои финансы, опираясь на равные ежемесячные платежи.

Дифференцированные платежи

Размер дифференцированных платежей снижается с течением времени. Это происходит потому, что проценты по кредиту становятся меньше с каждым месяцем (сумма погашения основного долга остается неизменной). Показываем наглядно:

У КПК “Капитоль Кредит” нет займов с дифференцированными платежами, зато есть удобный график “Легкий старт”, о котором я расскажу в конце статьи.

Плюсы дифференцированных платежей:

* при таком графике переплата по кредиту меньше.
* этот график более выгоден, если вы планируете воспользоваться досрочным погашением.
* кредитная нагрузка постепенно снижается.

Минусы дифференцированных платежей:

* вам нужно ежемесячно сверяться с графиком платежей, чтобы узнать, какую именно сумму нужно внести сейчас.
* в первые месяцы сумма платежей может быть достаточно высокой.

Вам подойдут дифференцированные платежи, если:

* вы уверены в своей финансовой стабильности в настоящем, но понимаете, что в будущем ситуация может измениться, и уменьшающиеся платежи будут для вас комфортней.
* вы планируете рассчитаться по кредиту досрочно либо периодически совершать частичное досрочное гашение.

Дифференцированный график платежей более выгоден, если вы оформляете кредит на большую сумму и длительный срок, в то время как аннуитетный удобней при небольших суммах займа на короткие сроки.

Возврат тела займа в конце срока пользования

Такие предложения на рынке встречаются довольно редко. КПК “Капитоль Кредит” предлагает займы под залог недвижимости по графику платежей “Легкий старт”, при котором в течение всего срока вы платите минимальные суммы (только проценты), а тело долга выплачиваете в конце срока. Поэтому мы рассмотрим и такой вариант платежей.

Плюсы графика “Легкий старт”:

* платежи на протяжении всего срока погашения очень небольшие. Для примера вы можете рассчитать платежи по процентам на нужный вам срок и сумму в нашем калькуляторе: https://kapitol.pro/
* в случае, если вы готовы ежемесячно добавлять небольшие суммы для досрочного погашения - этот график наиболее выгоден.

Минусы графика “Легкий старт”:

* в конце пользования займам вам нужно единовременно выплатить достаточно большую сумму (особенно если вы не пользовались ЧПД).

Вам подойдёт  график “Легкий старт”, если:

* вы берете деньги на нужды бизнеса и уверены в том, что вложения окупятся со временем.
* вы готовы частично гасить займ досрочно, но при этом не уверены, что такая возможность будет у вас ежемесячно.

У каждого из графиков есть свои плюсы и минусы. Я рекомендую выбирать график платежей тщательно: ориентируйтесь на свои возможности и перспективы, учитывайте возможные риски и просчитывайте варианты досрочного погашения. Пусть кредитная нагрузка будет сбалансированной и никогда не станет бременем!